La fonctionnalité Découvert de Qonto vous offre une tranquillité d'esprit immédiate face aux déficits de trésorerie à court terme 💪
Il s'agit d'une facilité de crédit liée à votre compte qui vous permet de dépenser au-delà de votre solde disponible jusqu'à une limite convenue. Contrairement à notre Carte à débit différé ou à notre option Paiement fractionné, le Découvert couvre tous les types de paiements — virements, prélèvements automatiques, paiements par carte, et plus encore — garantissant que vos paiements passent toujours.
Vous ne payez des intérêts que sur le montant que vous utilisez réellement, calculés quotidiennement et prélevés trimestriellement. Avec une tarification transparente et une période de remboursement simple de 60 jours, le Découvert agit comme votre filet de sécurité toujours actif pour les besoins de trésorerie imprévisibles.
Disponible sur 💻 web et 📱 mobile pour les comptes Qonto éligibles en France, Allemagne, Espagne, Italie et aux Pays-Bas.
Qu'est-ce que le Découvert et comment fonctionne-t-il ?
Le Découvert est une facilité de crédit à court terme qui vous permet d'effectuer des paiements même lorsque votre solde de compte est insuffisant, jusqu'à une limite pré-approuvée.
Comment cela fonctionne : Une fois activé, le Découvert couvre automatiquement presque tous les paiements qui seraient autrement refusés en raison de fonds insuffisants. Les intérêts ne sont facturés que sur le montant que vous utilisez, et non sur votre limite totale approuvée. La facilité est toujours active, ce qui signifie que vous n'avez pas besoin de la demander à chaque fois — elle s'active simplement en cas de besoin.
Deux types de découvert :
- Découvert autorisé : La facilité de crédit approuvée par Qonto lorsque vous signez votre contrat, vous permettant de tirer des fonds au-delà de votre solde disponible jusqu'à une limite convenue
- Découvert non autorisé : Un découvert qui se produit lorsque votre compte devient négatif en raison de transactions ou d'événements qui sortent de votre facilité de découvert autorisé. Cela se produit généralement à partir de débits inattendus tels que des retours de prélèvements automatiques (remboursements), des retours de chèques (si le chèque que vous avez déposé est rejeté après que les fonds ont été dépensés)
Votre découvert autorisé doit être remboursé dans les 60 jours suivant son initiation pour maintenir une bonne situation. Cela signifie que votre compte :
- Ne peut pas être en solde négatif pendant plus de 60 jours.
- Doit repasser en positif au moins une fois dans la période de 60 jours.
Comment activer le Découvert sur mon compte ?
Pour activer le Découvert depuis la page de votre compte :
- Allez dans Compte professionnel > Comptes depuis le menu de gauche
- Sélectionnez votre Compte principal
- Cliquez sur Activer le découvert dans le menu d'options du compte
Pour activer le Découvert depuis la page de détails du compte :
- Allez dans Compte professionnel > Comptes et cliquez sur votre Compte principal
- Faites défiler jusqu'à la section Découvert en bas de la page
- Cliquez sur Activer le découvert
Consultez votre offre et estimez les intérêts : Une fois que vous cliquez pour activer, vous verrez votre offre personnalisée incluant votre limite de découvert, le TAEG applicable et un calculateur d'intérêts interactif. Utilisez les curseurs pour ajuster le montant du découvert et les jours en découvert afin d'estimer vos coûts d'intérêt avant de vous engager.
Signez votre contrat : Après avoir examiné votre offre, cliquez sur Continuer vers la signature du contrat. Vous serez dirigé pour signer votre contrat de Découvert électroniquement via Yousign (signature électronique requise pour la conformité légale). Examinez simplement les termes du contrat et ajoutez votre signature électronique.
Commencez à utiliser le Découvert immédiatement : Une fois votre contrat signé, vous verrez un message de confirmation : « Vous êtes prêt. Votre contrat est signé. Vous pouvez maintenant commencer à utiliser votre découvert de [X XXX €]. » Cliquez sur Accéder au Découvert pour voir votre nouvelle facilité, qui sera immédiatement active sur votre compte principal.
Suis-je éligible au Découvert ?
L'éligibilité au Découvert dépend de plusieurs facteurs liés à l'historique de votre compte et à la santé de votre entreprise.
Critères d'éligibilité initiaux :
- Minimum de 10 transactions de débit effectuées sur votre compte
- Aucune procédure active de recouvrement de créances
- Aucune procédure d'insolvabilité en cours
- Compte en règle sans incident de paiement grave
- Votre société doit avoir 6 mois minimum
Maintien de l'éligibilité pendant le cycle de vie du produit : Une fois éligible, vous conservez l'accès au Découvert sauf si des conditions spécifiques sont déclenchées, notamment le blocage du compte, l'initiation de procédures de recouvrement de créances ou d'insolvabilité, un retard de remboursement du capital de 5 jours, ou des intérêts impayés pendant 60 jours après la période de grâce.
Quelle est ma limite de Découvert ?
Votre limite de Découvert dépend de votre type d'entreprise, de l'ancienneté de votre compte et de votre activité financière.
Comment votre limite réelle est calculée : pour les clients plus récents avec moins de 6 mois d'historique, nous calculons la médiane en fonction des mois disponibles.
Votre limite est conçue pour fournir un soutien significatif tout en garantissant une gestion responsable du crédit.
Quels types de paiements le Découvert couvre-t-il ?
Le Découvert couvre la plupart des types de paiements que vous utilisez quotidiennement, garantissant des opérations commerciales fluides même pendant les déficits de trésorerie.
Types de paiements couverts :
- Prélèvements automatiques : Paiements automatiques à des tiers comme les factures de services publics et les abonnements
- Virements permanents : Paiements fixes récurrents tels que le loyer ou les remboursements de prêt
- Paiements par carte : Transactions autorisées en point de vente (en magasin ou en ligne), paiements par carte hors ligne (sans autorisation) et paiements par carte à présentation tardive
- Virements bancaires : Virements SEPA, SWIFT et internes sortants initiés par vous
- Virements de salaire : Virements vers tout membre de votre compte Qonto considérés comme des paiements de salaire
- Liens de paiement : Pour accepter les paiements par carte, PayPal, iDeal et Apple Pay
Types de paiements non couverts :
- Paiements par chèque et rejets de chèques
- Retraits aux distributeurs automatiques
- Virements bancaires vers soi-même qui ne sont pas des paiements de salaire
- Virements vers des sous-comptes lorsque le compte principal a un solde négatif ou utilise le montant du découvert autorisé.
- Échéances de Paiement fractionné et frais de retard
- Débits de Carte à débit différé et frais de retard
- Frais d'abonnement mensuel/annuel Qonto
- Autres frais de service Qonto
- Intérêts de découvert
- Saisie administrative (SATD)
Cette couverture complète garantit que vos paiements professionnels critiques s'exécutent de manière fiable sur tous les canaux.
Combien d'intérêts vais-je payer et quand ?
Les intérêts sur le Découvert ne sont facturés que sur le montant que vous utilisez réellement, calculés quotidiennement en fonction du taux applicable dans votre pays.
Calendrier de prélèvement des intérêts : Les intérêts sont prélevés trimestriellement le premier jour du trimestre suivant, en fonction de votre utilisation pendant le trimestre :
- T1 (janvier–mars) : Intérêts prélevés le 1er avril
- T2 (avril–juin) : Intérêts prélevés le 1er juillet
- T3 (juillet–septembre) : Intérêts prélevés le 1er octobre
- T4 (octobre–décembre) : Intérêts prélevés le 1er janvier
Les taux sont mis à jour trimestriellement sur la base de sources officielles.
Comment l'utilisation et les intérêts sont affichés :
L'utilisation du Découvert et les notifications sont basées sur votre solde autorisé, qui inclut les transactions en attente, et sont mis à jour en temps réel.
Les calculs d'intérêts, en revanche, sont basés sur votre solde réglé et sont mis à jour une fois par jour.
Par conséquent, le montant des intérêts affiché sur votre écran de détails du Découvert peut apparaître légèrement inférieur à votre utilisation réelle actuelle. Ceci est normal : les transactions en attente doivent d'abord être compensées avant d'être reflétées dans le calcul des intérêts.
Comment rembourser mon Découvert ?
Rembourser votre Découvert est simple : il suffit de ramener le solde de votre compte à zéro (0 €) ou au-dessus dans la période autorisée.
Remboursement du Découvert autorisé : Vous avez jusqu'à 60 jours à partir de la date à laquelle vous initiez votre découvert autorisé pour régler le montant du découvert et revenir à un solde de zéro (0 €) ou supérieur. Cela signifie que si vous êtes à découvert le 15 janvier, vous devez revenir à un solde positif d'ici le 14 mars.
Paiement des intérêts et période de grâce : Lorsque les intérêts sont prélevés trimestriellement (le 1er jour du trimestre suivant), si vous ne pouvez pas payer parce que votre solde est insuffisant ou que vous êtes toujours dans votre fenêtre de découvert autorisé de 60 jours, vous disposez de 60 jours supplémentaires pour régler les intérêts impayés. Aucun frais de retard ne s'applique pendant cette période de grâce.
Que se passe-t-il si je ne rembourse pas à temps :
- Après 60 jours en découvert : Si vous ne parvenez pas à revenir à un solde positif (0 € ou plus) au jour 60, votre compte sera bloqué au débit. Cela signifie que vous ne pourrez pas effectuer de nouvelles transactions de débit, mais les intérêts continueront de s'accumuler sur le montant du découvert
- Après 5 jours de retard sur le capital : Si votre compte reste bloqué au débit pendant 5 jours supplémentaires (jour 65 au total), vous perdrez l'accès futur au Découvert. Votre éligibilité sera révoquée
- Pour les intérêts impayés : Si vous ne pouvez pas payer vos intérêts trimestriels à la date de prélèvement (parce que votre solde est insuffisant ou que vous êtes toujours dans votre fenêtre de découvert de 60 jours), vous disposez d'une période de grâce de 60 jours. Si les intérêts restent impayés après ces 60 jours, vous perdrez l'accès futur au Découvert
Remboursement du découvert non autorisé : Les transactions telles que les remboursements de prélèvements automatiques ou les retours de chèques qui provoquent un découvert non autorisé déclencheront une demande de remboursement immédiat. Vous devez résoudre ces situations rapidement pour maintenir votre facilité de Découvert.
Que se passe-t-il si je ne peux pas rembourser ou si je manque un paiement ?
Le non-remboursement de votre Découvert dans les délais requis peut entraîner des restrictions de compte et la perte d'accès à la fonctionnalité.
Scénarios de blocage de compte : Votre compte peut être bloqué au débit si vous ne remboursez pas votre découvert autorisé (revenir au moins à un solde de 0 €) dans les 60 jours suivant son initiation, si les intérêts restent impayés après la période de grâce de 60 jours suivant la date de prélèvement trimestriel, ou si vous avez un découvert non autorisé qui n'a pas été résolu.
Perte d'éligibilité :
Vous perdrez définitivement l'éligibilité au Découvert si votre remboursement du capital est en retard de plus de 5 jours après la fenêtre de remboursement de 60 jours, ou si vos intérêts restent impayés pendant 60 jours après avoir été facturés.
Pas de frais de retard supplémentaires : Qonto ne facture pas de frais de retard spécifiques en plus des intérêts standards. Cependant, vous continuerez à accumuler des intérêts quotidiens sur tout montant à découvert au-delà de la période autorisée de 60 jours, ce qui signifie que vos frais d'intérêt totaux augmenteront plus le découvert reste impayé.
Recouvrement de créances :
Si votre Découvert reste non résolu au-delà de la période maximale de découvert plus 14 jours supplémentaires, votre compte sera confié à une agence externe de recouvrement de créances.
Puis-je utiliser le Découvert en même temps que d'autres produits de crédit Qonto ?
Qonto propose plusieurs produits de crédit : Découvert, Paiement fractionné et Carte à débit différé. L'utilisation de l'un peut affecter votre éligibilité ou votre limite disponible pour les autres. Voici ce que vous devez savoir :
Si vous avez déjà un contrat Paiement fractionné actif :
- Si votre crédit Paiement fractionné disponible restant est égal ou supérieur à votre montant de Découvert éligible, vous pouvez toujours activer le Découvert. Cependant, votre limite de crédit Paiement fractionné sera réduite du montant de votre limite de Découvert. Vous en serez informé sur l'écran d'activation du Découvert.
- Si votre crédit Paiement fractionné disponible restant est inférieur à votre montant de Découvert éligible, vous perdrez automatiquement l'éligibilité au Découvert et l'option n'apparaîtra pas dans votre interface.
Si vous n'avez pas encore de contrat Paiement fractionné actif :
- Si vous activez le Découvert ou créez une Carte à débit différé, votre crédit Paiement fractionné disponible sera ajusté en conséquence lorsque vous procéderez à l'activation du Paiement fractionné.
Carte à débit différé et Découvert :
- Il n'y a pas de dépendance entre votre limite de Carte à débit différé et votre limite de Découvert. L'activation de l'une n'affecte pas l'autre.
Perte d'éligibilité pour tous les produits de crédit :
Vous perdrez l'accès à tous les produits de financement Qonto simultanément si l'une des situations suivantes se produit :
- Vous ne remboursez pas une échéance Paiement fractionné dans les 5 jours suivant la date d'échéance
- Votre remboursement de Carte à débit différé n'est pas réglé à la date requise
- Votre compte reste en découvert pendant 6 jours ou plus (après les 60 jours de découvert autorisé)