Vous cherchez une solution de crédit ou de financement chez Qonto ? Commencez par ici. Qonto propose trois solutions de crédit à court terme complémentaires — le Découvert, la Carte à débit différé et le Paiement fractionné — pour vous aider à gérer votre trésorerie et à financer vos activités.
Le Découvert permet d'éviter les rejets de paiement en couvrant automatiquement les transactions lorsque votre solde est insuffisant. La Carte de crédit (Carte à débit différé) vous permet d'effectuer des achats tout au long du mois et de les rembourser en un seul paiement le 1er du mois suivant, avec 0 % d'intérêts si le remboursement est effectué à temps. Pay Later vous permet de payer immédiatement les factures fournisseurs et de rembourser Qonto en 3, 9 ou 12 mensualités.
Ces produits sont disponibles pour les Titulaires et Administrateurs ayant le statut de Représentant légal (dirigeant) en France, Allemagne, Espagne, Italie et aux Pays-Bas. Ils sont accessibles sur 💻 web et 📱 mobile.
⚠️ Règles importantes d'utilisation du crédit : Ces trois produits partagent un cadre d'éligibilité commun, et vous ne pouvez pas utiliser un produit de crédit pour en rembourser un autre. Les mensualités de Pay LAter et les remboursements de Carte de crédit ne peuvent pas être payés en utilisant le Découvert. Le non-respect d'une obligation de remboursement sur l'un de ces produits entraîne la perte simultanée de l'accès aux trois, et l'éligibilité ne peut pas être rétablie une fois perdue.
Quelles sont les conditions d'éligibilité pour ces produits ?
Les trois produits sont disponibles sur tous les forfaits d'abonnement (gammes Solo et Team).
Ils partagent une base commune de critères d'éligibilité, ainsi que certaines exigences spécifiques à chaque produit.
Disponibilité par marché : 🇫🇷 France, 🇩🇪 Allemagne, 🇪🇸 Espagne, 🇮🇹 Italie, 🇳🇱 Pays-Bas
Exigences communes pour tous les produits :
- Entreprise légalement enregistrée depuis au moins 6 mois
- Aucune procédure de recouvrement de créances ou d'insolvabilité en cours
- Compte en règle avec Qonto
- Processus KYC/KYB actifs complétés
- Ne pas être une association à but non lucratif
- L'utilisateur doit avoir le statut de Représentant légal (dirigeant). Être uniquement Administrateur n'est pas suffisant.
Le respect des critères fixes ci-dessus ne garantit pas l'éligibilité.
Exigences supplémentaires pour le Découvert :
- Au moins 10 transactions de débit sur le compte, dont 2 débits
- Aucun blocage de compte
Exigences supplémentaires pour Pay Later :
- Pour les clients ayant moins de 3 mois chez Qonto, l'organisation doit connecter un compte professionnel externe détenu auprès d'un autre établissement financier via l'agrégation de comptes. Cela permet d'évaluer l'éligibilité sur la base des transactions externes.
Des critères internes supplémentaires sont évalués régulièrement. En particulier, l'organisation doit avoir des entrées de fonds suffisantes.
Exigences supplémentaires pour la Carte de crédit :
- L'entreprise doit avoir ouvert un compte Qonto il y a au moins 6 mois
- Seuls les Titulaires et Administrateurs peuvent avoir une Carte de crédit
- Une seule Carte de crédit peut être créée par organisation
- Disponible uniquement sur les types de carte Plus et X
L'éligibilité reflète par ailleurs largement les critères de Pay Later. L'éligibilité et la limite de crédit sont réévaluées mensuellement.
💡 Connecter un compte bancaire externe peut améliorer les chances d'éligibilité et augmenter les limites de crédit pour Pay Later et la Carte de crédit.
Quelles sont les différences entre le Découvert, la Carte de crédit et Pay Later ?
Qonto propose trois solutions de financement qui fonctionnent différemment :
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Le Découvert est une ligne de crédit renouvelable qui couvre automatiquement les paiements lorsque votre solde est insuffisant. Une fois activé, il fonctionne passivement comme un tampon de fonds de roulement pour de nombreux types de paiement. Vous ne payez des intérêts que sur le montant utilisé et pendant la durée d'utilisation, à un taux fixe unique sans frais supplémentaires. Pour conserver l'accès, votre solde doit revenir à 0 € ou plus dans les 60 jours suivant l'utilisation du découvert. Les intérêts sont calculés quotidiennement et facturés trimestriellement.
Types de paiement couverts : abonnements, prélèvements automatiques, paiements par carte depuis le compte principal (y compris les cartes des employés), virements bancaires, salaires et liens de paiement.
Comment activer : Accédez à Compte professionnel > Comptes > Compte principal et cliquez sur Activer le découvert.
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La Carte à débit différé diffère les achats par carte à un seul remboursement mensuel le 1er du mois suivant, avec 0 % d'intérêts si le remboursement est effectué à temps. Vous pouvez dépenser jusqu'à 15 000 € par mois (selon votre score de crédit). Toutes les transactions effectuées au cours du mois sont cumulées et débitées en un seul paiement. Disponible uniquement en type de carte Plus ou X, avec une carte par organisation.
Types de paiement couverts : transactions par carte effectuées avec la Carte de crédit du Titulaire ou de l'Administrateur (1 par entreprise)
Comment activer : Accédez à Compte professionnel > Cartes et demandez une Carte de crédit.
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Pay Later finance des factures fournisseurs spécifiques avec des plans de remboursement structurés. Vous téléchargez des factures individuelles impayées (minimum 150 €) et remboursez Qonto en 3, 9 ou 12 mensualités. Votre limite de crédit varie de 500 € à 100 000 € et est révisée mensuellement.
Types de paiement couverts : exclusivement les factures fournisseurs payées par virement bancaire
Comment activer : Lancez le financement depuis Financement > Cockpit Pay Later, Factures > Facture fournisseur, ou Compte professionnel > Virements lors du paiement des fournisseurs.
Comment ces produits interagissent-ils entre eux ?
Les trois produits de crédit partagent des lignes de crédit et ont des dépendances importantes. L'activation du Découvert ou la commande d'une Carte de crédit réduira votre limite Pay Later.
Comprendre ces interactions vous aide à prendre des décisions éclairées sur les produits à activer.
Pay Later et Découvert : Le Découvert et Pay Later partagent la même ligne de crédit globale. Par exemple, si vous avez une limite Pay Later de 5 000 € et que vous activez un découvert de 4 000 €, votre limite Pay Later tombe à 1 000 €. Si vos limites de Découvert et Pay Later sont similaires, vous pourriez perdre l'éligibilité pour le produit que vous n'activez pas en premier. Cela signifie que si vous activez le Découvert en premier, vous pourriez ne plus pouvoir accéder à Pay Later par la suite.
Pay Later et Carte de crédit : La limite de la Carte de crédit et le crédit Pay Later partagent également la même ligne de crédit globale. Par exemple, si votre organisation dispose de 3 000 € de crédit total et que vous créez une carte avec une limite de 1 000 €, votre crédit Pay Later tombe à 2 000 €. Lors de la création de la Carte de crédit, un avertissement apparaît indiquant comment la ligne de crédit est répartie entre les deux produits.
Découvert et Carte de crédit : Ces deux produits n'ont aucune dépendance directe. L'activation de l'un n'affecte pas la limite ou l'éligibilité de l'autre.
L'ordre d'activation compte : Si vous activez le Découvert ou la Carte de crédit avant de signer un contrat Pay Later, le crédit disponible pour Pay Later s'adaptera automatiquement lorsque vous activerez Pay Later ultérieurement, pour tenir compte du crédit déjà alloué.
Que se passe-t-il si je manque un paiement ou ne respecte pas mes obligations de remboursement ?
Le non-respect des obligations de remboursement a des conséquences graves qui affectent simultanément les trois produits de crédit.
Vous perdez l'accès aux trois produits si l'un des événements suivants se produit :
- Échec du remboursement de la Carte de crédit : le remboursement n'est pas réglé à la date requise (évalué au jour 21 après la tentative de remboursement échouée)
- Échec d'une mensualité Pay Later : une mensualité n'est pas remboursée dans les 5 jours suivant la date d'échéance
- Utilisation excessive du Découvert : votre compte reste à découvert pendant 6 jours consécutifs ou plus après la période de remboursement autorisée de 60 jours
⚠️ Cette perte est permanente et ne peut pas être annulée. Une fois l'éligibilité perdue dans ces conditions, il n'existe aucun processus de rétablissement manuel. L'organisation ne pourra plus accéder au Découvert, à la Carte de crédit ou à Pay Later avec Qonto.
💡Vous cherchez autre chose ? Si aucun de ces produits ne correspond à vos besoins, Qonto peut également vous mettre en relation avec des partenaires de financement spécialisés pour des situations plus spécifiques (ex. : prêts à long terme, leasing, etc.).